Деятельность банков связана с проведением огромного объёма финансовых сделок, которые направлены на получение прибыли. Поэтому она сопряжена со значительными рисками. Функция регулирования и контроля банковских операций в Российской Федерации осуществляется Центральным банком. Данная организация разрешает банкам осуществлять свою работу после выдачи лицензии на банковскую деятельность.
Лицензирование банковской деятельности направлено на:
- защиту клиентов банковской сферы от непрофессионального управления;
- усиление доверия граждан к банковской системе в стране;
- развитие финансовой системы и обеспечение стабильности государства.
Все банки, которые работают в Российской Федерации, должны пройти лицензирование банковской деятельности, то есть должны получить лицензию. Если обнаружена компания, осуществляющая банковскую деятельность без данного документа, то Центральный банк имеет право направить в арбитражный суд требование о прекращении ее деятельности.
Лицензия на банковскую деятельность начинает действовать после выдачи следующих разрешительных документов на такие банковские операции:
- операции с драгоценными металлами и камнями;
- операции в иностранных валютах;
- проведение банковских действий в рублях;
- привлечение вкладов в иностранной валюте и рублях от физических лиц;
- организацию инкассации;
- доверительный контроль над ценными бумагами;
- размещение драгоценных металлов и привлечение вкладов.
Вслед за успешной работой начинающего банка, лицензии на реализацию отдельных видов деятельности, которые перечислены выше, можно заменить генеральной лицензией.
Лицензирование банковской деятельности – одна из форм предварительного регулирования и банковского надзора. Оно является системой правоотношений, которые возникают между кредитными организациями с Банком России по поводу выдачи, приостановления, переоформления, отзыва лицензий на реализацию банковской деятельности. Также с помощью лицензирования Правительство России осуществляет надзор за соответствием работы кредитных организаций согласно требованиям банковского законодательства. Лицензия на банковскую деятельность подтверждает правомерность формирования кредитного предприятия, а также соответствие его процесса реализации банковской деятельности, при выдаче лицензии и в дальнейшем, установленным требованиям и нормативам, предъявляемым Банком России.
На сегодняшний день регистрацию кредитных предприятий и лицензирование банковской деятельности, а также и отзыв лицензий, регламентируют федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86 (в редакции от 07 февраля 2011 года), «О регистрации юридических лиц» от 08 августа 2001 года № 129 (в редакции от 23 декабря 2010 года), «О банковской деятельности и банках» (глава II) от 02 декабря 1990 года № 395-1 (в редакции от 15 ноября 2010 года, и с изменениями 07 февраля 2011 года).
Лицензия на банковскую деятельность (также ее получает и кредитная организация), которую выдает Банк России, является бессрочным разрешением на совершение банковских операций. Лицензия на банковскую деятельность включает указание банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация, и валют, в которой данные банковские операции могут проводиться.
Банк России может предъявить иск в арбитражный суд о ликвидации юридического лица, который осуществляет банковские операции, не пройдя лицензирование банковской деятельности.
Но следует обратить внимание на дополнение Федерального закона от 27.07.2006 года № 140. Существующий Федеральный закон дополнили статьей 13.1, которая допускает проведение определенных банковских операций коммерческим предприятием, которое не является кредитной организацией. Таким образом, предприятие имеет право проводить банковские операции, перечисленные в пункте 9 части 1 статьи 5 Федерального закона о принятии от физических лиц денежных средств как плату за коммунальные услуги, жилое помещение, услуги электросвязи, без лицензии, которую выдает Банк России, но при соблюдении ниже перечисленных условий:
1) если имеется договор с кредитной организацией, согласно условиям которого, коммерческое предприятие, не являющееся кредитной организацией, осуществляет банковские операции от себя, за счет кредитной организации;
2) если имеется договор кредитной организации с лицом, оказывающим услуги, за которые взимается плата, в соответствии с законодательством РФ.
Лицензирование банковской деятельности является:
- специфическим правовым режимом;
- публично-правовым средством;
- формой банковского надзора и пруденциального регулирования.
Пруденциальное регулирование предусматривается банковским правом для того, чтобы установить определенные разрешительные требования (финансовые нормативы, требования к представлению отчетности), соблюдаемые кредитными организациями, на которые оформляется лицензия на банковскую деятельность.
Для осуществления пруденциального регулирования применяются пруденциальные нормы. Это нормативы и обязательные требования, устанавливаемые законодательством и Банком России для того, чтобы обеспечить надежность, ликвидность и платежеспособность банков. Также нормативы применяются в управлении рисками банков, в защите интересов вкладчиков и акционеров. Пруденциальные нормы – это предельные риски, создание резерва, требования по бухгалтерскому учету, по представлению отчетности, по аудиторским заключениям и другие, касающиеся банковской деятельности.
Объект лицензирования в банковской сфере – это банковская деятельность как совокупность постепенно осуществляемых банковских операций небанковскими кредитными организациями или банками как участниками одной банковской системы, которые направлены на извлечение прибыли.
В банковской деятельности лицензия на банковскую деятельность выполняет определенную специфику, заключенную в том, что лицензия легитимирует совершение банковских операций прямо (ст. 5 ч. 1 Закона о банках). Также лицензия, кроме прямых банковских операций, легитимирует совершение сделок косвенно, которые указаны в ст. 5 ч. 3 Закона о банках, и действий с ценными бумагами, список которых указан в ст. 6 этого Закона.
